Bitcoin-Sparpläne für die Altersvorsorge: Was passt dazu?

Welche Bitcoin-Altersvorsorge passt zu dir? In Deutschland und Österreich bleibt Bitcoin außerhalb der geförderten Vorsorge: Riester, betriebliche Altersvorsorge, das neue Altersvorsorgedepot ab 2027 und die österreichische Zukunftsvorsorge lassen ihn nicht zu. Dir bleiben zwei Wege: ein direkter Bitcoin-Sparplan mit eigenen Schlüsseln oder ein Bitcoin-ETP im normalen Depot. In der Schweiz gibt es einen dritten: Einige Anbieter der Säule 3a und von Freizügigkeitsdepots mischen ein Bitcoin-ETP bei, meist bis höchstens 5 %, dafür mit Steuerabzug.

Wie viel Bitcoin du für deine Rente brauchst, rechnet Wie viele Sats brauche ich für die Rente? vor. Wie du später entnimmst, steht in Entnahmestrategien: Die 4-Prozent-Regel mit Bitcoin, und welche Coins du steuerlich zuerst verkaufst, in Bitcoin-Rente: Auszahlungen steuerlich optimieren. Hier geht es um die Frage davor: In welchem Gefäß sparst du an?

Topf und Inhalt: zwei verschiedene Entscheidungen

Altersvorsorge besteht aus zwei Teilen, die oft vermischt werden. Der Topf ist die rechtliche Hülle: ein Riester-Vertrag, ein 3a-Konto, eine Direktversicherung, ein normales Depot oder deine eigene Wallet. Er bestimmt Förderung, Steuern, Bindung bis zur Rente und was bei deinem Tod passiert. Der Inhalt ist, was im Topf liegt: Anleihen, Aktienfonds, Gold oder eben Bitcoin.

Bei Bitcoin ist die Frage selten „ob“, sondern „in welchem Topf“. Denn die meisten geförderten Töpfe schreiben vor, was hineindarf, und Bitcoin steht fast nirgends auf der Liste. Wer Bitcoin für das Alter spart, verzichtet deshalb in Deutschland und Österreich auf Förderung, in der Schweiz meist auf einen großen Bitcoin-Anteil.

Deutschland: Riester, bAV und Altersvorsorgedepot bleiben ohne Bitcoin

Riester. Das Zertifizierungsgesetz verlangt, dass zu Beginn der Auszahlung mindestens die eingezahlten Beiträge und Zulagen zur Verfügung stehen. Eine solche Garantie kann kein Anbieter für Bitcoin geben, ohne das Geld fast vollständig in sichere Anlagen zu legen.

Betriebliche Altersvorsorge. In der bAV wählt dein Arbeitgeber den Versorgungsträger: Direktversicherung, Pensionskasse, Pensionsfonds oder Unterstützungskasse. Diese Träger unterliegen der Versicherungsaufsicht und geben Mindestzusagen. Eine Bitcoin-Option bieten die gängigen Verträge Stand November 2026 nicht an, und du kannst sie nicht verlangen.

Altersvorsorgedepot ab 2027. Das Altersvorsorgereformgesetz bringt ab dem 1. Januar 2027 ein gefördertes Depot ohne Garantiepflicht: bis zu 540 € Grundzulage im Jahr, 300 € je Kind. Erlaubt sind Fonds und ETFs bis zur Risikoklasse 5 von 7 sowie bestimmte Staatsanleihen. Einzelaktien, Zertifikate, Hebelprodukte und Kryptowerte sind ausgeschlossen. Bitcoin-ETPs scheiden doppelt aus: als Kryptowert und wegen ihrer hohen Risikoklasse.

Die Förderung ist also nur für die Teile deiner Vorsorge zu haben, die nicht Bitcoin sind. Viele Bitcoin-Sparer kombinieren deshalb: geförderte Zulagen mit einem breiten Aktien-ETF mitnehmen, Bitcoin daneben privat ansparen.

Österreich: Zukunftsvorsorge mit Garantie, Bitcoin privat

Die prämienbegünstigte Zukunftsvorsorge nach § 108h EStG verlangt eine Kapitalgarantie auf die eingezahlten Beiträge und Prämien sowie einen Mindestanteil an Aktien, die an einer Börse in der EU oder im EWR notieren. Bitcoin passt in keine der beiden Vorgaben. Pensionskasse und Betriebliche Vorsorgekasse legen gemeinsam an, du hast dort keine Wahl.

In Österreich läuft Bitcoin für das Alter also privat: als direkter Sparplan oder als ETP im Depot. Beides kostet seit März 2021 gekaufte Bestände 27,5 % KESt auf Gewinne, ohne Haltefrist. Ein Vorteil des ETPs: Die Depotbank zieht die Steuer automatisch ab. Ein Vorteil der direkten Bitcoin: Du bestimmst den Zeitpunkt des Verkaufs auf den einzelnen Coin genau. Wie du in der Rente Alt- und Neubestand geschickt verkaufst, steht in Bitcoin-Rente: Auszahlungen steuerlich optimieren.

Schweiz: Bitcoin in der Säule 3a und im Freizügigkeitsdepot

Die Schweiz ist das einzige DACH-Land, in dem Bitcoin in geförderte Vorsorge darf, wenn auch nur indirekt und in kleiner Dosis. In der Säule 3a zahlst du 2026 als Angestellter mit Pensionskasse bis zu 7’258 CHF ein und ziehst den Betrag vom steuerbaren Einkommen ab. Die Anlagevorschriften erlauben dort Fonds und ETFs, aber keine direkt gehaltenen Coins. Stand November 2026 bieten unter anderem diese Anbieter einen Bitcoin-Anteil:

Das Freizügigkeitsdepot ist dein Topf, wenn du aus einer Pensionskasse austrittst, etwa bei einer Pause, Selbstständigkeit ohne Pensionskasse oder Auswanderung. Dort gilt dasselbe wie in der 3a: Bitcoin nur als Wertpapier, nur als Beimischung. Deine Pensionskasse selbst entscheidet über ihre Anlagen allein.

Ein Punkt spricht in der Schweiz zusätzlich für den privaten Weg: Private Kursgewinne sind steuerfrei, solange du nicht als gewerbsmäßiger Händler giltst. Die Auszahlung aus der 3a wird dagegen besteuert, wenn auch getrennt vom übrigen Einkommen und zu einem reduzierten Satz. Was die Säule 3a sonst regelt, erklärt ch.ch.

Der direkte Bitcoin-Sparplan als private Rente

In allen drei Ländern ist der direkte Sparplan die reinste Form: Ein Anbieter kauft monatlich für einen festen Betrag Bitcoin, du ziehst sie in deine eigene Wallet. Für die Altersvorsorge hat das drei Eigenschaften, die kein Vorsorgetopf bietet:

• Du hältst den Inhalt selbst. Kein Emittent, keine Depotbank, kein Versicherer steht dazwischen. Fällt dein Anbieter aus, sind die abgezogenen Bitcoin trotzdem deine.
• Keine laufende Gebühr. Du zahlst beim Kauf, danach nichts mehr. Bei einem ETP oder einer 3a-Strategie wird jedes Jahr ein Prozentsatz abgezogen.
• Kein Sperrdatum. Du kommst jederzeit an dein Geld.

Der letzte Punkt ist zugleich die Schwäche. Ein Vorsorgekonto schützt dich vor dir selbst: Du kannst in einer Panik bei −70 % nicht verkaufen, weil das Geld bis 60 oder 65 gebunden ist. Beim eigenen Sparplan musst du diese Bindung selbst schaffen, mit einem schriftlichen Plan und einer getrennten Wallet nur für die Rente. Wer zu Panikverkäufen neigt, sollte das ehrlich einschätzen, bevor er sich für den freien Weg entscheidet. HODL-Psychologie hilft dabei.

Dazu kommt die Verwahrung über Jahrzehnte. Ein Rentensparplan läuft 20 bis 40 Jahre. In dieser Zeit wechseln Geräte, Anbieter und vielleicht dein Wohnort. Die Schlüssel müssen das überdauern, und deine Familie muss im Notfall an sie herankommen. Welche Anbieter Sparpläne mit Auszahlung an die eigene Wallet anbieten und was sie kosten, vergleicht Bitcoin-Sparplan: Anbieter im Vergleich.

Das Bitcoin-ETP im Depot als Rentenbaustein

Ein Bitcoin-ETP ist ein Wertpapier, das mit echten Bitcoin hinterlegt ist. Für die Altersvorsorge hat es praktische Vorteile: Es liegt im selben Depot wie deine ETFs, du kannst es bei vielen Banken als Sparplan besparen, und es fällt im Erbfall einfach mit dem Depot an die Erben, ohne Seed-Phrase. In Deutschland ist ein physisch besichertes ETP mit Lieferanspruch steuerlich wie Bitcoin behandelt, also nach einem Jahr steuerfrei. Die Einzelheiten stehen in Bitcoin-ETP oder echte Bitcoin.

Der Preis ist die jährliche Gebühr. Die günstigen ETPs kosten Stand November 2026 zwischen 0,10 und 0,25 % im Jahr, einige große Produkte aber über 1 %. Über Jahrzehnte macht dieser Unterschied mehr aus als jede Kaufgebühr.

Vier Wege im Vergleich

Was passt zu wem?

Du willst Bitcoin mit eigenem Schlüssel und volle Flexibilität: direkter Sparplan, Auszahlung in die eigene Wallet, ein schriftlicher Plan, wann du wie viel entnimmst. Den Bedarf rechnest du mit dem Rentenrechner durch.

Du willst alles in einem Depot und kein Schlüsselmanagement: ein günstiges, physisch besichertes ETP als Sparplan neben deinen ETFs. Achte auf die TER, nicht auf den Namen.

Du lebst in der Schweiz und zahlst ohnehin in die 3a: Wähle einen Anbieter mit Bitcoin-Beimischung, wenn dir die Kosten passen. Sieh es als Zusatz, nicht als Ersatz für einen Bitcoin-Sparplan.

Du hast Riester, bAV oder Zukunftsvorsorge: Kündige sie nicht wegen Bitcoin. Zulagen und Arbeitgeberzuschüsse sind sichere Rendite, und eine Kündigung kostet oft Förderung. Bitcoin kommt daneben.

Wie groß der Bitcoin-Teil deines Vermögens sein soll, ist eine eigene Frage: Bitcoin-Anteil im Portfolio.